关于数字时代的信用体系建设

社会信用作为经济社会运作的润滑剂，会对经济发展起到显著的促进作用。良好的信用有助于减少社会和市场交易中的信息部不对称性，在一定程度上规避道德风险和逆向选择风险，降低交易成本，提高资源配置效率。

信用是市场经济和现代社会发展的重要基石。一个独立而有效的信用评价体系是社会发展的基本保障，也是金融市场的基本设施。以信用为基础的新型资源配置方式，实现经济高质量发展、可信的社会治理和营商环境。

2014 年 6 月国务院发布了《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，标志着社会信用体系建设被正式定位为全面提升治理能力的系统工程。总体来看，我国社会信用体系建设逐步完善，从信用信息收集和共享、守信联合激励措施、失信联合惩戒措施、信用联合惩戒对象名单管理、市场与行业禁入等方面密集出台系列政策。我国各地区、各部门、各行业纷纷参与、积极推进信用体系建设工作，取得了阶段性成绩，也存在一些问题。

信用体系建设中存在的不足

首先，部分法律法规欠缺。针对第三方信用评级机构市场准入和退出、信息披露标准、不正当竞争、规范化经营等方面的规章制度较少，导致信用评级机构的违规成本较低，不利于评级机构的规范运营，难以保障评级机构的权威性和评级结果的说服力。

其次，信用监管体系存在不足。我国对信用评级机构存在多头监管现象，包括人民银行、银保监会、证监会、发改委等，难免出现监管重叠、监管真空的现象，导致评级机构的评级结果标准各异，评级机构的公信力受到影响。

第三，信用数据分散，存在数据孤岛问题。针对企业层面，我国完整的企业资信调查报告的信息和数据主要来自工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、银行等政府和业务部门，还有相当一部分信息和数据直接来自企业，但只有工商部门基本实现了部分信息数据向公众开放。其次，央行征信系统、第三方征信机构、互联网公司信用评分等征信主体存在数据割裂，这也会阻碍了信用经济的发展。针对个人层面，互联网针对个人信息采集往往是一些碎片化的交易和行为数据，发挥信用评估的作用有限。

第四，信用评级标准化体系存在不足。由于各信用机构的指标体系各不相同、评级标准不统一、数据采取渠道各异，造成评级报告参差不齐，同一企业或个人可能会被评为不同的级别 [1]，同一评级公司的评级标准存在普遍较高或较低的问题。在信用评级过程中存在数据报送标准不统一、风控水平参差不齐、数据准确性有待考证等问题。

第五，信用担保体系建设不足。信用担保体系是解决中小企业融资难、融资贵的重要选择，其运行好坏直接关系能否有效缓减中小企业融资的问题。中国的信用担保与征信体系建设仍处于起步阶段，存在着经营性、结构性的功能性缺陷，具体表现为担保机构数量少、规模小且政府担保所占比例过大；担保机构未能形成成熟的风险防范机制，从而不能为中小企业提供有效的担保服务；担保机构未能形成稳定的资本金补充来源，可持续经营能力不足；社会征信体系不完善、行业整体集中度过低导致国内企业大数据征信发展受阻。

信用体系建设的建议

第一，进一步推动信用监管建设。推行信用监管和“互联 网 + 监管”改革，确立信用为核心的新型监管机制；利用大数据、人工智能、云计算等技术手段，加强对信用信息的深度分析加工；加强对事前、事中、事后信用监管；建立跨部门协同监管和联合奖惩的信用约束机制。

第二，以信用建设提升营商环境。现代市场经济本质上就是信用经济。市场主体守信履约，且相互信任，形成良好的信用链条，是维系错综复杂的市场交换关系和正常有序的市场秩序的必要条件，也是形成良好营商环境的基础条件 [2]。“市有信则立，无信则废”，要营造健康有序的市场环境，必须全面推进社会信用体系建设，信用建设成为优化营商环境的重要抓手。

第三，有序推进和提升信用数据共享。需要从制度上完善信用数据开放机制，明确信用数据共享标准和流程；建立相应的信用机构接入的资质要求，规范信用评级机构对于数据的使用。

第四，建立信用资产管理体系。建立一套能够客观合理记录和报告市场主体信用行为、多元评估与量化市场主体信用价值、社会各界自主按市场主体信用价值高低公平分配社会资源的管理体系 [3]。

第五，基于区块链技术的信用信息共享平台建设。区块链技术具有不易篡改、实时同步、易于追溯等特点，为各地信用数据的同步共享、同步应用提供一条安全可靠的“高速路”，从而促进信用数据的融合共享，提升社会信用体系建设水平。

小 结

社会信用体系建设在促进社会资源优化配置中发挥着重要作用，现代市场经济的本质是信用经济。市场主体形成良好的信用链条，是维系错综复杂的市场交换关系和正常有序的市场秩序的必要条件，也是形成良好营商环境的基础条件。

现阶段我国基础货币的投放中外汇占款重要性逐渐降低，创新性基础货币投放工具重要性日益增强，出现信用分层和流动性分层，这可能引起银行间流动性充裕而部分实体企业尤其是小微企业融资难的问题。加强信用体系建设对于缓解小微企业融资难、融资贵的问题具有重要意义。

中国现已成为全球公认的数字化大国。随着中国的数字化进程逐步推进， “区物大智云”等新一代信息技术迅速发展，催生了以数据驱动的新型信用体系。信用数据与记录正在形成真正的信用大数据生态体系，建立与信用大数据相适应的信用监管体系、信用资产管理体系是社会信用建设体系的重要支撑。